您好!欢迎来到北京中金济国咨询有限公司!

报名热线:010-65262080
主页 > 最新动态 > 中金观点>正文

以“数据质押“为核心的供应链金融服务

发布时间:2019-01-11 浏览次数:

供应链金融作为一个金融创新业务在我国得到了迅猛发展,成为商业银行和非银金融机构拓展业务空间、增强竞争力的一个重要领域,其服务理念从最初的线下的“1+N”发展到现在线上化的“三流合一”,即信息流、物流、资金流。当前,供应链金融的环境出现了新的变化。一是供应链的全链条信息化正在进行,二是金融服务越来越重视交易数据和行为数据的收集和挖掘,三是平台建设越发重要。在这样的背景下,供应链金融平台依托供应链,构建“1即N、N即1”的金融服务生态圈,以“数据质押”为核心开展综合服务将是大势所趋。

 

(一)客户行为转变:供应链全链条信息化

 

随着物联网、大数据、移动互联网等信息技术的发展,使得供应链全链条信息化具备了技术上的可行性;竞争态势的发展使得核心企业有了供应链全链条信息化的现实需求。为了优化供应链关系和流程、整合相关业务、提高企业竞争力,核心企业利用信息系统将供应商、分销商和终端消费者衔接在一起,从而在全链条上形成一个多方无缝对接、界面可视统一、信息实时共享的电子作业平台。

 

(二)新型质押行为:“数据质押”

 

在供应链全链条信息化的过程中,出现了依靠交易数据进行金融服务的新型融资方式。以农业为例,在四川有商业银行与农业产业化龙头业合作,以供应链中数年积累的真实交易数据为评级和授信的主要依据,服务其广大下游农户,希望借此弥补涉农贷款风险短板,对解决三农金融服务风险大、成本高的问题进行了有益探索。

 

总体来看,融资的各个环节皆以真实的交易数据为基础和核心。第一,核心企业根据下游农户积累了数年的真实交易数据(客户的合作年限、历年销售额、销售潜力和客户评级等)推荐优势的农户。第二,商业银行同样根据上述数据,通过网络融资平台系统筛选,进行评级和授信。

 

这种做法可归纳为以“数据质押”为核心的融资方式。在传统的供应链金融方式下,有三大类融资形式:应收账款、存货和预付款融资,其分别以应收票据、存货、本票为质押品。而在掌握了足够长度的、可持续的、完整的真实交易数据和行为数据条件下,则可采用经过挖掘的真实交易数据和行为数据替代以上三种传统的质押形式,我们称之为“数据质押”:即运用大数据分析,以交易过程中所形成的能够交叉验证的真实交易数据和行为数据进行评级和授信。

 

其实,当前所有以数据为基础的互联网融资活动,都有数据质押的特征,其都是以真实的交易数据或行为数据为基础对客户开展金融服务。例如,阿里小贷利用阿里巴巴、淘宝和支付宝等电商平台的无缝连接,将客户积累的交易数据、行为数据和信用数据引入网络数据模型,通过交叉检验技术和第三方验证判断客户信息的真实性,将客户的行为数据映射为客户的信用评价。美国著名P2P网贷平台lending club与社交网站facebook进行对接,获取客户的行为数据,作为信用评级的重要依据。

 

“数据质押”使供应链平台的服务回归到了交易本质,其能从多个方面获益:一是摆脱了“开当铺”的传统模式,并实现了风险可控。二是无需核心企业对其上下游中小企业进行信用捆绑,大大降低了因核心企业而产生的系统性风险。三是能够根据交易数据和行为数据,对服务对象设计有针对性的综合金融服务。四是服务的对象可大可小,使得普惠金融能够扎实落地。

 

银行可通过一个平台将所有的数据生态链进行整合,扩展为数据生态圈。在生态圈内,借助于信息技术,无论规模大小,每个企业都可以形成以自身为中心的供应链,都有上下游,即“1即N、N即1”。每个企业都是核心和节点,在其周围形成一个可以交叉验证、持续积累的360度全覆盖的真实交易数据和行为数据集合。

 

在数据生态圈的基础上,商业银行可构建“1即N、N即1”的金融服务生态圈,以“数据质押”为核心开展综合服务。基于商业生态圈所形成的数据生态圈中,每个客户都是核心,其交易数据和行为数据的可持续、可循环、全覆盖和交叉验证的可行性保证了交易背景的真实性和交易行为的稳定性。银行可以依托于此,构建金融服务生态圈。金融服务生态圈面对客户的一端,将是一个完整覆盖企业客户和个人客户的、集合了B2B、B2C、C2C和O2O等功能的综合电商服务平台。金融服务生态圈面对银行的一端,将是集合了海量、可持续积累的真实交易数据和行为数据的数据挖掘平台,银行利用此平台为客户提供综合金融服务和非金融服务。

 

一是借助真实交易数据,降低风险和成本。从数据分析入手,主动掌握业务背景的真实性,只要贷款客户与核心企业具有长期稳定供销关系,具备合格交易数据,经核心企业推荐和银行审核,可获得贷款资格,有助于解决小微金融风险大、成本高的问题。

 

二是借助网络在线操作,流程处理高效。通过在线平台,实现客户贷款全流程网上作业,改善客户体验,满足客户“融资急”的需求。

 

三是探索以“数据质押”为核心的融资服务。改变传统注重贷款客户抵质押物的模式,利用合格的交易数据对客户进行信用评级和产品定价。

来源:青源供应链金融